如何用保险,来构建自己的风险防守体系。 – 昆山企业员工团体意外险_汽车保险_人寿保险_重疾险_年金保险

如何用保险,来构建自己的风险防守体系。

保险主要有两个功能,一个是对冲风险,另一个是跨时间资产管理。

对冲风险,主要防止概率性突发风险,如疾病、意外,对我们的生活产生冲击;跨时间资产管理,则是利用保险杠杆作用,把今天的钱预备给未来百分之百会发生的事件,如求学、结婚、养老、身故等,提前规划好未来的路。

当然这两个大功能并不是保险独有的,但相比其他工具,保险更简单,效果也不错,是最适我们普通老百姓的风险管理工具。

今天我们先讲解保险冲风险功能:

你可能会觉得,保险对冲风险,不就是风险发生后赔钱嘛。

这个想法导致很多人会觉得,只要钱赚够了一切就ok,反正保险也是赔钱,我把保费用来投资的话,不是一样也会有钱吗?要是风险没发生,还能省不少钱,正所谓最好的防守就进攻。

有这个想法的朋友,说明他还没有理解风险背后意味着什么,不同的风险,需要不同的解决方案,单单有钱还不够。

我们拆分一下,生活中我们都面临着哪些风险。总结起来无非是两类,一类是人身风险,比如生病、意外、死亡等等;另一类就是财产风险,比如你可能面临大额支出,或者财产损失、财产继承等等。

但这些风险,对你生活的影响,可是千差万别的。

拿患病来说,只要有钱,治病不就行了吗?真的不行。小病还好说,如果真的得了像癌症这样的恶疾,面临的不光是巨额的医疗费用,还有因得病可能好几年都没法工作,失去收入来源的风险。

所以,保险公司除了有医疗险之外,还有重疾险。医疗险是报销型,治病花多少它就按比例报销多少,除此之外的费用不管。而重疾险则是给付型,确诊后直接赔付一笔理赔金,就是为了保障你患重大疾病之后,不会因为没有收入,而造成生活质量的下降。

再说人人不想面对又必定会面对的话题,身故。很多人会觉得,人都死了,赔钱还有什么用呢?如果这么想,那可能就忽略了作为一个人身上的责任,他可能还有孩子抚养,有父母要赡养。也许有人又会说,没关系,我已经给他们留下足够的钱了。

但未来瞬息万变,如今通货膨胀严重,有败家熊孩子怎么办?亲人遭受重大变故怎么办?钱花光了怎么办?人在的时候尚不能处理好一切风险,何况身故了呢?

这个时候,寿险、年金险就是已经考虑到各种情况之后,给出的完整解决方案,它可以保证你的钱给到你指定想给的人,给多少、通过什么方式给,都可以自由定制。

这才是保险对冲风险真正的价值。它不是简单地赔钱,而是无数精算师,考虑了各种情况之后,帮你计算好的完整解决方案。

我们面对的风险,可不是简单的生老病死残,这些风险背后,还隐含着各种各样的复杂情况,这个时候,就不如借助保险这样的防守工具,帮我们解决后顾之忧。

这就好比,当你要预防火灾带来的损失,与其存储足够量的水,不如打119,让消防队提供一套完整的解决方案。

当然,我们面临这么多风险,类型又各不一样,我们的防守体系不可能一步到位,这就要求我们区分出优先级。

而区分优先级最重要的原则,是看它对你生活的影响程度。

虽然我们每个人对生活质量的标准不一样,但大体上的需求是差不多的。根据马斯洛的需求理论,人类的需求大致分为5大类,分别是生理、安全、爱与归属感、尊重和自我实现。

这是我们每个人都会有的需求,而马斯洛认为,人必须满足低层次的需求之后,才会产生更高层次的需求。也就是说,越底层的需求被动摇,对我们的生活影响就越大。

所以,根据马斯洛的需求理论,把我们面临的风险从下到上依次分成了三类:生存保障风险、支出性风险和所有权风险,也呈现出一个金字塔的形状,越底层的风险,对我们的生活影响就越大,我们就越应该提前做好防范。

生存保障风险,主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险,有的直接危害我们的生命,有的对我们生活质量影响很大。它们会威胁到我们的生存和安全,也是大概率会发生的风险。所以,这是我们最先应该去管理的。

支出性风险,位于金字塔中层的。这类风险主要保障的是马斯洛需求里的爱与归属感的需求。为什么这么说呢?因为这类风险主要指的是一些大笔的资金支出,也就是说,主要会影响到我们对家人所承担的责任。

比如我们计划给子女创造一个良好的教育条件。再比如我们想要有一个高品质的退休生活,那我们就需要一份与生命等长的、源源不断的现金流。

这里需重点关注现金流,不同于现金池。现金池是钱存起来放在一个固定的池子里,随用随取,但这个池子里的钱是有限的,其实这里说的就是存款。

现金流会定期给你一笔钱,就像打开的水龙头一样,是源源不断的、一笔一笔的钱。要实现这一点,就需要一份相应的保险产品来保障,也就是所谓的年金或养老金。

最后,位于金字塔最顶端的,就是所有权风险了。这类风险主要是你的财产所有权可能会出现纠纷的风险。

比如你想把钱留给下一代,保障他们的生活品质,但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、甚至还有遗产税等等,这样就不能保证你的钱可以顺利地给到孩子。

和风险金字塔相对应,我们的保险防守体系也分成三层,保障型保险、理财型保险和转移型保险。

1. 保障型保险,主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全,这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。

2. 理财型保险,是利用保险特有的长期资产属性,来帮助我们实现更高质量的生活,主要是保障我们对家人的责任,以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。

3. 转移型的保险,这类保险一般有两个作用,一是保障自己的生存风险,二是帮助我们顺利把财富转移给下一代,给他们的生活提供基本保障。比如通过给自己买终身寿险,或者给孩子买年金险,就可以实现这个功能。

搭建完这三层防守体系,我们的生活基本上就没有什么后顾之忧了。而且,按照这种方式来配置保险产品,会让选择变得更加简单。你只需要根据现阶段面临的风险层级,不断添加这些打包好的解决方案就足够了。

如在年轻的时候,没有积蓄,没有成家,那只需要保障自己的人身安全,所以,配置好保障型保险中的医疗险和意外险就万事大吉了。

几年后成家了,有了积蓄、买车买房了,这个时候,成为家庭支柱就要开始承担责任,为了保障家人和财产的安全,不至于因为某个风险就让家庭彻底崩盘,可以再添加保障型保险中的重疾险、寿险、家财险和车险。

再后来,人生小有成就,财富逐渐积累,就要开始规划自己的养老以及孩子的未来,这就是要面对金字塔的中层的支出性风险,你可以根据自己的经济情况,在保障型保险的基础上再添加和调整。

比如说未来想过一个体面的养老生活,可以添加投资型保险,让自己有一份长期资产,可以在未来获得和生命等长的现金流。

最后,如果你还想给孩子留下一笔财富,那就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险,这时你还可以添加转移型保险里的终身寿险和年金险。

配置完这些,你的防守体系也就建立起来了。当我们真的面对风险的时候,就不至于完全没有应对方案,导致生活一下子崩盘。

通过本文我们要重新理解风险,它不只是生老病死残那么简单,它对我们的生活影响非常深远。根据这个影响,我们要先搞懂自己所处的风险层级,然后根据风险层级来有目的和有节奏地配置保险产品。

如果你现在还只是专注于各种投资计划,也请你回头问问自己,面临风险防范好了吗?欢迎在留言区和我们来分享。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注