重疾新规倒计时,老版重疾险将全面下架,择优理赔就是奖励给你的小红花,真的很香 – 昆山企业员工团体意外险_汽车保险_人寿保险_重疾险_年金保险

重疾新规倒计时,老版重疾险将全面下架,择优理赔就是奖励给你的小红花,真的很香

从2020年年底开始,买重疾险到底是现在买老版的还是2月1号以后买新版的话题就一直没消停过,感觉这就是仁者见仁,智者见智的问题。

事情的整个背景就是2020年11月5号保险行业协会发布一条重磅消息:《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这意味着时隔13年,重疾定义终于要有变动了!

新人既来,那旧人就势必要去了,文件还规定老版重疾险产品过渡期到2021年1月31日,意思就是所有老产品在这个日期之前都会下线停售,换成新产品销售,但已经买完的老产品不受影响,仍然按原合同执行。

新版重疾定义有什么变化,我们可以参考下图:

我们简单总结一下吧:

一、重大疾病病种增加:从病种上看,新版本的重疾病种由2007年版的25种,增加到了28种。

轻疾:急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤;

重疾:严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭;

从定义上看,是变严了还是变松了呢?这个还真不能简单的说“严”,还是“松”,只能说整体上定义更严谨了。

二、甲状腺癌降级赔付:老版重疾产品里,甲状腺癌都属于恶性肿瘤,也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤,也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里,只赔保额30%。

三、原位癌不在官方定义中:老版的重疾定义中,原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现,作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中,原位癌既不在重疾中,也不在轻症中。但不排除保险公司在设计新产品中自行加入保险责任。

四、轻疾赔付比例调低:之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定,部分互联网重疾险,轻疾比例高于30%,有35%、40%、45%的,赔付比例接近重疾险的一半。现在:轻疾赔付比例不得高于30%。

五、改革之后,重疾险更贵了还是更便宜了呢?这个问题,没有确定答案,因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是,即使剔除了甲状腺癌,重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的降价,大概率不会出现。

当然还有其他疾病定义的变化,总体上有利有弊,随着时间推移,重疾定义是会更严格,还是会更宽松?答案是,至少会维持不变,而不是更宽松。

择优理赔真的很香

在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际,大家讨论得最多也很纠结的是:新旧产品,到底买哪个划算?

纠结的理由,无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊,“鱼与熊掌难以得兼”,就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的,因为面对新旧规范交替,保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”,这是什么意思呢?

择优理赔,是指投保的旧重疾险产品,在特定时间段内(11月5日之后)首次确诊重大疾病,在理赔时,2007版旧标准和2020版新标准,哪个标准对自己更有利,就选哪一个。
 可以看出,择优理赔是更人性化的设计,现在买旧重疾险的产品,理赔标准有两个可以任选,当然也最有利。2021年2月以后买的新重疾产品,只能用于2020版新标准。

两个版本理赔标准,各有利弊,“鱼和熊掌不可兼得”,可谓是一个向左一个向右,择优理赔这种人性化的设计,旧版本就更值得下手了,尤其对于那些一点保障都没有的人,就相当于给了自己一个“选择权”,未来可以“择优”。

举个例子:
张三投保了旧版重疾100万,发生1期甲状腺癌或前列腺癌,按旧规,属于重疾,赔100万;按新规,属于轻症,最多赔30万。新旧标准你可以自由选择,但我想没人会觉得多赔钱扎手吧。

但是,如果在明年2月1日后买的新产品,万一得了I期甲状腺癌,就不能反过来按旧版定义来赔了!!!

有了择优理赔,老版重疾产品更香了,是不是?

甲状腺癌和原位癌真的高发

甲状腺癌I期被踢出重疾范围已经有明确规定了,原位癌虽不在疾病官方定义里,不排除保险公司自行加入保险责任,但我们也需要做好不保的准备。

这两种疾病的发病率到底怎么样呢?我们看一下2020年的有关理赔报告就不难得出结论。

在美上市的慧择保险公司发布2020年全年理赔数据报告,报告显示,在男女性常见恶性肿瘤中,甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病,不管男性、女性,“甲状腺癌”都是最高发的癌症。除此之外,肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。

甲状腺癌高发其实早已不是什么秘密了,从2000年开始,中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的恶性肿瘤。其中,女性发病率比男性高3倍!应该引起我们的警惕。

我们再来看看另外一家大型保险公司的理赔数据,理赔报告对重疾的赔付原因做了占比,猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少?答案是67%。

癌症独占两席,恶性肿瘤排第一,原位癌排第四。理赔率最高的10个疾病中,只有原位癌这一种轻症。
 
原位癌值得重视。注意,即将到来的重疾新规,官方定义并没有包含“原位癌”。虽不排除保险公司自行加入保险责任,但我们也需要做好不保的准备。
数据是最真实的,现在看懂了吧,这两种癌症真的是高发,换句话说老版的重疾险产品里甲状腺癌100%赔付,新版的降级赔,原位癌虽然在老版的重疾险产品里算轻症,但新版里已经不在官方定义中了。
最后总结一下,现在购买重疾险又有择优理赔加持确实对我们更有利,择优理赔可以让理赔标准两个可以任选,当然性价比更高。2021年2月以后买的新重疾产品,只能用于2020版新标准。
所以,建议还没买的赶紧买,买了的能加保就赶紧加。

需要提醒大家,只有在今年 2 月 1 日前买旧定义重疾,才有机会享受择优理赔的待遇,如果大家有看好的产品,可以早点下手,毕竟停售后就再也买不到了。

总之,老产品比较划算,毕竟能够择优理赔,对咱们最有利的,抓紧时间上车吧,等到今年2月份再买,就没有这个选择权了。再说,风险也不等人,早买早有保障。