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“中央一号文件”背后,一个保险业的大趋势正在加速呈现

近期,两件大事接连发生,引发媒体争相报道:

其一,是2月21日,2021年中央一号文件《中共中央 国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》正式下发,提出要全面推进乡村振兴,加快农业农村现代化。

其二,是在中央一号文件下发前不久,2月16日,《求是》杂志刊登了一篇标题为《人类减贫史上的伟大奇迹》的文章,署名为“中共国家乡村振兴局党组”——这是一个以前从未出现的机构。

据媒体报道,国家乡村振兴局由国务院扶贫办改制而来。随着2020年中国脱贫攻坚目标任务如期完成,国务院扶贫办确定的全国832个贫困县全部脱贫摘帽,中央开始从顶层设计层面筹划扶贫机构向乡村振兴机构的调整事宜,成立“国家乡村振兴局”,统筹全国推进乡村振兴战略的具体工作。

这两件大事释放的信息虽然重磅,但似乎与保险业的关联并不是很强、很直接。每年的中央一号文件聚焦“三农”问题已是惯例,从2004年开始,已持续18年。其中直接涉及保险业的往往是“农业保险”问题,此次也不例外。

2021年中央一号文件提出,要进一步发挥保险业在服务乡村产业发展中的作用:

扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围,支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例;

将地方优势特色农产品保险以奖代补做法逐步扩大到全国; 阅读更多

第一批90后已经开始被拒保了,你还有机会买到保险吗?

之前网上有一个很热门的话题:90后不敢看体检报告!为什么不敢看?自己心里还没点数吗?

环顾四周你会发现,包括你在内,很多人都已经是“20岁的身体,30岁的皮肤,40岁的颈椎,50岁的发量”。

似乎这并不难解释。

动不动的996,没完没了的应酬,为了一个单子使劲拼酒,好容易有点休息时间,基本都是窝着刷手机,吃着油糖超标的外卖,最大的运动量是去厕所……这些,已成为很多90后工作、生活的常态。 阅读更多

上海一乘客因司机急刹车去世!谁能想到,坐个公交会把命搭进去…

2021年的春节马上到了,大家都期盼着与家人团圆的那一天,但她却再也没机会看到了。

近日,上海一位女性在坐公交车时,由于司机一个急刹车导致摔倒,最终因伤势过重,经抢救无效身亡。

从监控视频可以看出,司机刹车时候,女子并没有抓稳,摔出约2米距离倒地,且头部撞击到了车厢的台阶上。

这次急刹车还导致另有一名男乘客也从座位上摔出倒地受伤。

谁能想到,在公交车内也会出现如此意外。 阅读更多

银保监正式发布通知:支付宝等平台统统下架互联网存款产品!2021我们的钱该去哪?

靴子终于落地了,继蚂蚁集团、百度度小满、京东金融、腾讯理财通等平台陆续下架互联网存款产品近一个月后,商业银行互联网存款新规正式出台了!

2021年1月15日,银保监会、人民银行近日联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(下称《通知》)。

《通知》明确要求,商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

央行金融稳定局局长孙天琦表示:

互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

滥用存款保险兜底机制,在存款市场恶意竞争,暗示“零风险、高收益”。平台销售的存款都会在显要位置强调受到存款保险全额保障。在这种“零风险”宣传下,消费者倾向于简单根据利率高低选择产品,使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。

什么是互联网存款产品

简单地说,就是互联网平台提供流量,银行提供存款产品,两者一结合,就诞生了这样的互联网存款产品。

我们常见的普通存款,就是我们在当地的银行存款,或者在银行的APP里购买的存款产品。

而互联网存款,在银行和存款人中间,加入了第三方金融平台,比如微信、支付宝等。作为存款人的我们,存款的银行可能跨区域,比如人在北京,却存款到了广东的银行。

产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口,债权债务关系为存款人与银行,但商业银行要向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。

按照相关规定,第三方支付平台确实不具备存款资质,然而,从互联网存款运营模式来看,第三方支付平台似乎充当了“中介”的角色。

这类存款的特点主要是安全、门槛低、收益高、存取灵活,这两年受到不少人的青睐。

理财途径越来越窄

随着金融监管的大幕拉开,属于互联网金融行业的黄金十年,已经结束了,对于我们普通人而言理财的途径越来越窄已经是不争的事实。

一、P2P退出历史舞台

11月27日,中国银保监会首席律师刘福寿在“《财经》年会2021:预测与战略”上表示,互联网金融风险大幅压降,全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降,到今年11月中旬完全归零。

二、靠利息理财天方夜谭

12月14日,工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄6家国有大型商业银行同步发布公告,宣布了一件大事!

自2021年1月1日起,提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

叫停“靠档计息”后,意味着在2021年1月1日后,储户若提前支取这类产品的大额存款,利息损失或非常严重。

据计算,若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单,利率是4.125%;当存满2年后,如果需要提前支取,旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施,提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息,因此就会损失超过1万元的利息。

三、银行理财不再保本保收益

在很多人的印象里,银行理财产品应该是保本的,这是大错特错了,早在2018年,金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出:打破“刚性兑付”,银行理财产品不再保本保收益。

过去理财产品承诺的保本保收益,将正式成为过去,理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

在资管新规与利率持续走低的新背景下,以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化,新常态下我们理财思维亟待转变。

我们的钱还能去哪

年金险是资产配置的重要一环,日计息月复利,抵御通货膨胀!安全性强,又具有一定的流动性,有好的投资可以拿出来投资,市场低迷时,可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

用一句话总结就是:年金险被称为“与生命等长的现金流”!

年金险是给未来自己的一份“礼物”,这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金,来换取明天的固定收入,是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。

可以说年金险有三大功能傲视群雄:

一、保值保本
所有的本金和收益,都会以合同形式确定下来。年金险不存在价格波动,利率升降,更不存在买卖交易,不需要像其他理财产品一样留意经济形势。由保单保护的年金险,利率固定,保障期间内不变,收益是确定可见的,并不会有任何波动。
二、复利增值
巴菲特有一句为人熟知的名言:“人生就像滚雪球,重要的是找到很湿的雪和很长的坡。”也就是复利做时间的朋友,你要在合适的环境中,投入能不断滚动增长的资金,在足够长的时间积累下,财富的雪球才会越滚越大,体现复利真正的威力。
年金险的收益是用复利计算的,只要有足够的时间,你的本金就能像滚雪球一样,越滚越大;而增长的收益,可以抵抗膨胀风险,也可以让你的本金像个会生蛋的金鹅一样,越来越多。
现在年金险的封顶利率是3.5%,假设现在购买了一份保障终身的年金险,则这份年金无论过了多少年都是这个利率,直到因退保/身故而保单结束。
三、强制储蓄

金融领域有一个名词——拿铁因子。这是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的,源于一个故事:一对夫妻,每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱,30年累积算下来,竟达到了70万元。

“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出,例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼,日积月累下来,数目不可小觑。因此,大卫也一针见血地指出:“钱的问题通常不在于收入太少,而在于开销太多!”

有时候决定财富积累的不是某一项大的收入,而是隐藏在我们不注意的细节当中。我们“想要”的很多,“需要”的其实很少。而年金险就可以帮助我们强制储蓄。

把钱存入年金险以后,需要等到一定的时间才能取出,中途不能拿回。如果我们只是存银行,或者买短期的理财产品,很可能会因为控制不住自己的欲望,中途取出消费。

年金险能帮我们每年强制存一笔钱,这不会影响平时的生活质量。然而,长期坚持下去,久而久之在复利的影响下,却能积累一笔可观的财富。

“滴水成河,聚沙成塔”,利用复利+时间的投资原理,再小的钱袋也照样能够变成一座大金库。

保险投资如同一场长跑,重要的不是你某一段的速度,而是你能否以一个合适的速度达到终点,安全性和确定性是年金险产品最重要的特性。

重疾新规倒计时,老版重疾险将全面下架,择优理赔就是奖励给你的小红花,真的很香

从2020年年底开始,买重疾险到底是现在买老版的还是2月1号以后买新版的话题就一直没消停过,感觉这就是仁者见仁,智者见智的问题。

事情的整个背景就是2020年11月5号保险行业协会发布一条重磅消息:《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这意味着时隔13年,重疾定义终于要有变动了!

新人既来,那旧人就势必要去了,文件还规定老版重疾险产品过渡期到2021年1月31日,意思就是所有老产品在这个日期之前都会下线停售,换成新产品销售,但已经买完的老产品不受影响,仍然按原合同执行。

新版重疾定义有什么变化,我们可以参考下图:

我们简单总结一下吧:

一、重大疾病病种增加:从病种上看,新版本的重疾病种由2007年版的25种,增加到了28种。

轻疾:急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤;

重疾:严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭;

从定义上看,是变严了还是变松了呢?这个还真不能简单的说“严”,还是“松”,只能说整体上定义更严谨了。

二、甲状腺癌降级赔付:老版重疾产品里,甲状腺癌都属于恶性肿瘤,也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤,也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里,只赔保额30%。

三、原位癌不在官方定义中:老版的重疾定义中,原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现,作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中,原位癌既不在重疾中,也不在轻症中。但不排除保险公司在设计新产品中自行加入保险责任。

四、轻疾赔付比例调低:之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定,部分互联网重疾险,轻疾比例高于30%,有35%、40%、45%的,赔付比例接近重疾险的一半。现在:轻疾赔付比例不得高于30%。

五、改革之后,重疾险更贵了还是更便宜了呢?这个问题,没有确定答案,因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是,即使剔除了甲状腺癌,重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的降价,大概率不会出现。

当然还有其他疾病定义的变化,总体上有利有弊,随着时间推移,重疾定义是会更严格,还是会更宽松?答案是,至少会维持不变,而不是更宽松。

择优理赔真的很香

在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际,大家讨论得最多也很纠结的是:新旧产品,到底买哪个划算?

纠结的理由,无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊,“鱼与熊掌难以得兼”,就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的,因为面对新旧规范交替,保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”,这是什么意思呢?

择优理赔,是指投保的旧重疾险产品,在特定时间段内(11月5日之后)首次确诊重大疾病,在理赔时,2007版旧标准和2020版新标准,哪个标准对自己更有利,就选哪一个。
 可以看出,择优理赔是更人性化的设计,现在买旧重疾险的产品,理赔标准有两个可以任选,当然也最有利。2021年2月以后买的新重疾产品,只能用于2020版新标准。

两个版本理赔标准,各有利弊,“鱼和熊掌不可兼得”,可谓是一个向左一个向右,择优理赔这种人性化的设计,旧版本就更值得下手了,尤其对于那些一点保障都没有的人,就相当于给了自己一个“选择权”,未来可以“择优”。

举个例子:
张三投保了旧版重疾100万,发生1期甲状腺癌或前列腺癌,按旧规,属于重疾,赔100万;按新规,属于轻症,最多赔30万。新旧标准你可以自由选择,但我想没人会觉得多赔钱扎手吧。

但是,如果在明年2月1日后买的新产品,万一得了I期甲状腺癌,就不能反过来按旧版定义来赔了!!!

有了择优理赔,老版重疾产品更香了,是不是?

甲状腺癌和原位癌真的高发

甲状腺癌I期被踢出重疾范围已经有明确规定了,原位癌虽不在疾病官方定义里,不排除保险公司自行加入保险责任,但我们也需要做好不保的准备。

这两种疾病的发病率到底怎么样呢?我们看一下2020年的有关理赔报告就不难得出结论。

在美上市的慧择保险公司发布2020年全年理赔数据报告,报告显示,在男女性常见恶性肿瘤中,甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病,不管男性、女性,“甲状腺癌”都是最高发的癌症。除此之外,肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。

甲状腺癌高发其实早已不是什么秘密了,从2000年开始,中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升,每年以平均20%左右的速度增长,成为增速最快的恶性肿瘤。其中,女性发病率比男性高3倍!应该引起我们的警惕。

我们再来看看另外一家大型保险公司的理赔数据,理赔报告对重疾的赔付原因做了占比,猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少?答案是67%。

癌症独占两席,恶性肿瘤排第一,原位癌排第四。理赔率最高的10个疾病中,只有原位癌这一种轻症。
 
原位癌值得重视。注意,即将到来的重疾新规,官方定义并没有包含“原位癌”。虽不排除保险公司自行加入保险责任,但我们也需要做好不保的准备。
数据是最真实的,现在看懂了吧,这两种癌症真的是高发,换句话说老版的重疾险产品里甲状腺癌100%赔付,新版的降级赔,原位癌虽然在老版的重疾险产品里算轻症,但新版里已经不在官方定义中了。
最后总结一下,现在购买重疾险又有择优理赔加持确实对我们更有利,择优理赔可以让理赔标准两个可以任选,当然性价比更高。2021年2月以后买的新重疾产品,只能用于2020版新标准。
所以,建议还没买的赶紧买,买了的能加保就赶紧加。

需要提醒大家,只有在今年 2 月 1 日前买旧定义重疾,才有机会享受择优理赔的待遇,如果大家有看好的产品,可以早点下手,毕竟停售后就再也买不到了。

总之,老产品比较划算,毕竟能够择优理赔,对咱们最有利的,抓紧时间上车吧,等到今年2月份再买,就没有这个选择权了。再说,风险也不等人,早买早有保障。

43岁顶梁柱外卖小哥送餐时猝死,唯一保障是1.06元意外险

最近,一波一波的寒潮让这个冬天格外寒冷,然而比天气更令人感到心寒的,是一个个猝死的生命。

拼多多23岁女孩猝死没几天,又有新闻爆出,43岁的饿了么骑手韩某送餐时不幸猝死。

2020年12月21日,韩某通过“蜂鸟众包”接单。

从早上9点到下午5点,一共派送33单,最高峰的11点到12点共派送12单。当天下午5点,在派送第34单的时候,韩某意外倒地身亡。

经警方验证,韩某属于猝死。

按韩某家人的说法,他此前身体一直很健康,办理健康证时也曾做过全身检查,不存在身体方面的问题。

可残酷的事实是,43岁的家庭顶梁柱,在送外卖的路上,就这样毫无征兆地倒下了!

只有1.06元意外险保障

悲痛之余,韩某一家的日子还得过下去。

韩某家属找到饿了么平台,希望获得平台方的赔偿,毕竟韩某穿着饿了么的工服,在送餐过程中猝死,按常理,韩某的死属于工伤。

对此,饿了么给出的答复是,韩某与平台没有任何关系,只能给予2000元的人道主义费用。

更令人感到失望的是,韩某曾在平台投保了一份1.06元的旅行人身意外伤害险,而这份保险针对猝死只赔付3万。

43岁的韩某正处于上有老下有小的年龄,是家里的经济顶梁柱。

这点微薄的赔付,根本不足以弥补他离世后给一个家庭带来的损失。

生命本无价,但人有身价。

如果时间可以重来,外卖小哥给自己买的不是一份1.06元的保险,而是一份几百块、几千元的保险,韩某家人如今所面对的生活,或许会有所不同。

写在最后

讲我爱你,只需要三秒;

解释我爱你,可能需要三小时;

但要兑现真正的我爱你,可是要承担”三辈子”的责任——父母辈、自己与配偶这一辈、儿女辈。

购买保险并不是因为一旦有事情发生的时候我们可能会离开,而是因为还有更多的人需要活下去,生活还需要继续。

虽然保险不能代替妻子的丈夫,不能代替孩子的爸爸,但是保险金可以代替他的收入和身价

保险既是未雨绸缪的风险管理工具也是你生命价值能够数字化体现的最好工具。

每个人都会走,有的人生命价值连城,有的人不值分文,却给家人留下悲伤。

给生者生活的希望,给逝者生命的价值和尊严,这就是保险的意义

如期脱贫后,这份情谊并未停止

家庭自制蛋挞新鲜出炉~鲜榨果汁,优质原材料,美味又健康!

可爱猫猫,付费随意撸!

人流摩肩接踵,一声声吆喝此起彼伏,这儿可不是什么街头市集,而是太平人寿爱心义卖的现场。
这已经是太平人寿员工为公司结对帮扶对象——内蒙古察右中旗土城子乡举行的第二次募捐义卖,这次大家的目标是通过义卖筹款,购买恒温库叉车捐给当地。
内蒙古察右中旗土城子乡是由银保监会确定的太平人寿的结对帮扶对象,一直以来,太平人寿都持续关注土城子乡的发展情况,太平人寿党委书记程永红、工会主席王铮曾先后前往当地进行扶贫调研和考察,表示将全力支持土城子乡的脱贫攻坚工作,以“扶贫先扶志、扶贫必扶智”为指导原则,通过各种帮扶措施的实施,不断提升该乡“自我造血”的能力。
而即便在土城子乡如期脱贫后,这份帮扶和支持也从未停止。
01捐建恒温库,不再“靠天吃饭”
2019年,太平人寿捐赠建设资金112万,在土城子乡建设了一座面积400平方米的恒温库,用于储存各类蔬菜,通过提高农业产品附加值,推动农业产业发展,通过产业扶贫,改善农民单纯“靠天吃饭”的状况。
转眼到了2020年,太平人寿全司上下在努力克服疫情带来种种困难的同时,依然将关注的目光投向千里之外的土城子乡。为进一步完善恒温库功能,提高为当地村民服务的效率和质量,太平人寿决定向土城子乡再捐赠恒温库专用叉车一辆,用于恒温库里蔬菜的运输和上架,于是便有了太平人寿员工举行爱心义卖的热闹场面。
02爱心义卖,花样百出
太平人寿全国各地的机构在举办爱心义卖时纷纷发挥奇思妙想,除了闲置物品交易,许多机构还安排了特色区域,通过美食或服务活动创收盈利——现制蛋糕蛋挞、鲜榨果汁、才艺表演、手机贴膜、现场撸猫等,大家各显神通,用自己的方式向土城子乡表达爱心。
03“文明奖励超市”,扶志与扶德并举
除了捐资购买叉车,太平人寿还曾举办义卖活动,募集资金捐赠给土城子乡的“文明奖励超市”项目。
“文明奖励超市”的消费方式是用积分兑换日常生活和生产用品,超市秉承“用劳动赢得社会尊重,让爱心提升村内温度”的运营宗旨,通过多种形式,鼓励村民用勤劳、善良的行为获得积分,激发村民自信、自强的内生动力,摒弃等、靠、要的思想和陋习,把扶贫与扶志相结合。
通过一段时间的运行,“文明奖励超市”在很大程度上改善了当地村民的日常行为习惯,谋发展、谈创业的人也多起来了。
04扶贫筑梦,一起发光发热
在公司党委的引领之下,太平人寿的扶贫工作形成了全员重视、全员参与的良好氛围。汇涓流成大海,聚小溪成江河,太平人寿全体员工都有了积极参与、主动投入扶贫工作的自觉意识,为扶贫工作发出自己的光和热。
未来,太平人寿也将继续深入贯彻党中央、国务院的号召,脱贫不脱政策、脱贫不脱责任、脱贫不脱帮扶,持续关注土城子乡的发展,持续巩固业已取得的脱贫成果。